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转自：法治日报
法治日报记者 王娈
从扫码乘车 、自助结算到视频平台会员自动续费 、音乐软件订阅续订 ，“免密支付”这种“无感 ”支付方式已经渗透到生活的各个场景 。然而便捷的背后却隐藏着银行卡被盗刷的风险，最近 ，一起“苹果手机账户凌晨被盗刷162笔 ”的事件 ，将“免密支付”的安全漏洞推上舆论风口，引发大众对“免密支付 ”安全性的关注和讨论。“免密支付 ”是否安全 ，如何在规范中发展“免密支付”模式 ，以及如何保障消费者合法权益等问题成为普遍担忧 。
“免密支付 ”或存盗刷风险
4月3日，“苹果账户凌晨被盗刷162笔 ”的消息登上社交平台热搜 。一名苹果手机用户称 ，在毫不知情的情况下 ，于凌晨2：50到5：51之间被不法分子连续盗刷162笔交易，总金额超过8万元。这名用户说，这些盗刷交易通过游戏充值、App订阅的方式进行 ，每笔金额并不大 ，但因频次高，导致经济损失巨大 。
这并非个例 。今年3月初 ，多名网友在网上发文称 ，自己的苹果手机遭盗刷，这些网友的微信或支付宝无故出现多笔扣费 ，金额从几千元到一万多元不等。在社交平台相关话题下 ，还有消费者称手机账户在深夜被盗刷998元用于某款游戏充值，因绑定的信用卡设置了每日交易上限 ，才避免了更大金额的损失 。
此前 ，苹果客服在回复媒体时表示，不法分子可能是利用了苹果的“免密支付”功能 ，用盗取的账户给购买了“代充”服务的顾客充值 。
“免密支付 ”是指“无需密码即可完成支付 ” ，是部分支付平台或应用为提升支付便捷性推出的功能，用户开通后单笔交易金额在一定限额内可直接扣款。近年来，作为一种无须输入密码即可完成交易的支付方式 ，因其便捷性受到不少消费者和消费平台的青睐 。
消费者被盗刷的遭遇 ，均指向手机开通的“免密支付”功能 。“不查不知道，一查吓一跳。 ”有消费者在查询时发现 ，自己居然与打车平台 、共享单车租车平台 、停车服务平台、电商平台等十多家机构 ，签约了“免密支付 ”或自动扣款的服务。
权限开放易引资金损失
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，有超6万条投诉涉及“免密支付” 。这些投诉包括用户在不知情情况下被开通“免密支付 ” 、无法取消功能 、开通后乱扣费等问题 ，发生的场景则集中在电商平台、租车平台 、会员开通以及二手平台等 。
对互联网知识了解较少的老年群体 ，因网络消费辨识能力相对较弱，更容易陷入网络消费“陷阱 ”上当受骗。此前 ，在2024年5月 ，中国消费者协会（以下简称“中消协”）发布的《2024年第一季度全国消协组织受理投诉情况分析》中指出，有老年消费者点击了某购物平台上的抽奖链接后被自动扣款；一些短视频平台利用算法锁定老年人推送离奇 、浮夸“微短剧 ” ，然后再以极低价格诱导其继续观看并默认开通“免密支付 ” ，随后按集扣费并自动播放下一集 。
《法治日报》律师专家库成员、北京市盈科律师事务所高级合伙人王风和律师表示，“免密支付”的出现，本用来提升用户体验 、节省交易时间；但目前出现了“难避免 ”“难取消 ”“风险高”等问题 ，若这一功能被不法分子利用 ，会带来严重安全隐患 。在他看来，尽管“免密支付”通常设有支付上限 ，如常见的1000元以下 ，但这一上限主要是针对单笔交易的，缺乏对交易频次的限制和监控措施。不法分子往往利用这一漏洞 ，在短时间内进行高频次小额交易 ，以规避系统风控 。
针对用户广泛反映的“免密支付 ”存在“难避免 ”“难取消”以及“风险高 ”的问题，2025年3月25日 ，中消协发布消费提示 ，提醒消费者在网络购物时谨慎使用手机“免密支付 ”功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失 。同时建议消费者应定期检查是否绑定支付宝 、微信或银行卡 ，并关闭不必要的“免密支付”。消费者对于不常用的第三方应用支付授权 ，应及时移除，减少潜在风险 。
“商家和支付平台都应履行信息披露和安全保护义务 。 ”王风和建议商家在支付界面的显眼位置设置“关闭‘免密支付’ ”的快捷方式，并以明显的标识提醒用户潜在的风险。支付平台则需强化系统的安全性 ，定期更新防火墙等安全防护措施 ，以防止用户信息泄露和盗刷事件 。
多措并举保护支付安全
“免密支付”作为数字时代的便捷工具，尤其是在日常通勤、超市购物等小额且频繁的支付场景中 ，消费者更重视支付安全、支付效率 。那么 ，面对“免密支付 ”功能背后的安全隐患，如何在推动“免密支付 ”业务健康发展的同时 ，保障消费者的财产安全与支付安全呢？
受访专家认为 ，一方面支付平台需要优化“免密支付”的确认流程和信息披露，必须确保“免密支付 ”得到消费者的明确同意 ，避免默认授权的误导性做法。另一方面 ，不应鼓励或诱导用户在每次支付时都重复开通“免密支付 ”功能，而是应在用户明确同意的基础上 ，设定合理的“免密支付”限额 ，并向用户提供方便的取消权限和修改限额的方法。
此外，在监管方面，市场监管 、工业和信息化部门以及消费者协会 、行业组织等机构应加大对“免密支付”行为的监管力度 ，完善监督和治理机制 。通过约谈指导、立案调查 、责令整改 、公开曝光等手段 ，对相关平台和商家进行有效的制约和惩罚，从而推动整个行业的自我规范 。
王风和建议 ，应制定专门针对“免密支付 ”的法律法规 ，明确规定支付平台的责任与义务，为消费者权益提供更有力的法律保障。同时 ，支付平台和监管机构共同构建“支付安全事前告知+事中控制+事后补救 ”的全链条保障机制 ，通过技术和管理手段，提升用户隐私保护和交易安全等级 。如通过风险提醒、支付限额控制 、异常交易监测和用户教育等措施 ，增强消费者的自我保护意识和能力 ，从而降低“免密支付”的风险 。
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